随着全球经济的波动、在激烈的价格竞争和供需两端的冲击下，不少新西兰的中小企业面临资金周转难，出现经营困难问题。对于那些无法偿还银行贷款或亲朋的借款以及长期拖欠货款等，走到公司倒闭边缘的企业主们来说，可以考虑通过新西兰的个人破产制度进行债务清算从而减少债权人所受到的损失。
通常我们知道的新西兰个人破产制度是指债务人因资不抵债无法偿还债务时通过破产申请，进行财产债务清算。这也是给破产方在过几年法定时限以后重新开始的机会。无法偿还债务的债务人除了申请个人破产以外，也可以采取别的法定方法解决债务问题。本文将围绕债务人可采取的几种方式来介绍新西兰的个人破产制度以及债权人又有哪些权利。
资不抵债无法偿还债务时应该怎么破？
根据新西兰Insolvency Act 2006(破产法2006)，资不抵债无法偿还债务的债务人可以采取以下几种方法：
- Summary Instalment Orders (“SIOs”):
如果无法偿还的债务在4万纽币以下时，可以分三年（特殊情况下五年）分期偿还的制度。应向破产管理人 (Official Assignee 简称 “OA” )提出申请，同时债务人应与债权人对偿还金额协商一致达成合意。
- No Asset Procedure (“NAP”):
NAP顾名思义就是指无财产程序，虽然有别于个人破产制度，但是如果向OA申请时，其财产管理程序如同个人破产程序。NAP只能申请一次，而且债务在1千以上4万纽币以下时才可申请。同时以前不能有破产的经历，同时应出示可现金化的财产证明并且证明目前没有马上偿还债务的能力。
- Bankruptcy (破产):
债务人可申请破产，债权人也可以向法院申请该债务人的破产。由OA负责进行财产清算后根据法定的清偿顺序清偿给债权人。通常情况下，如果债权人不提出异议时，破产清算结算后三年以后，破产人的破产身份可以解除，可以重新开始。但是其破产记录会一直记录在个人信用档案里。
- Compromise:
不通过OA或法院的许可，债务人直接和债权人双方协商进行债务清偿方案达到协商一致的情形。
- Proposal:
债权人与债务人就债务偿还方案达成一致后取得法院许可的情形。
个人破产(Bankruptcy) – 应注意的问题
提出破产申请时，应披露过去与现在所拥有的财产信息以及OA要求提供的一切信息。如果姓名、住址、雇佣方与雇佣合同的内容、所得与支出明细有变更时，应随时向OA更新。破产人无法成为公司的法定代表人，未经OA允许也不得出境、不得在亲戚经营的公司就职。
个人破产(Bankruptcy) – 财产如何被处置？
个人破产被确定时，债务人的所有资产（包括退职金、人寿生命保险金）由OA进行管理并清算，同时在破产期间的所发生的所得、财产也自动由OA管理，因此未经OA允许不得所有或处置财产。上班所需工具、生活所需家具电器、五千纽币以下自驾车、一千纽币以下现金以外的所有财产，均由OA进行清算后向债权人清偿债务。对房地产资产，如果所应偿还的银行贷款及其他债务金额高于房地产的预计市场价时，可以不予出售，但是应继续支付银行贷款及保险等费用。
如果破产人有应收账款等债权时，也应向OA披露，并由OA向债务人进行追偿。
那么，如果把财产转到家庭信托(Family Trust)或亲朋的名义，是否就可以避开清算呢？根据OA的判断，OA可以向法院申请，由法院根据事实关系判断该转让是不是债务人为了不履行债务而故意隐蔽和转让财产，如果认为是，法院会下令该转让无效，那么该财产就会变成清算财产。
个人破产(Bankruptcy) – 配偶或子女名下的财产会受影响吗?
如果可以证明债务人对配偶或子女名下的财产没有法定所有权时，那么，该财产就与债务人的破产没有关联，不会被列入清算财产。如果是债务人与他人共同名义的财产，OA可以处置该共同财产中的债务人份额，此时共同名义的另一方有优先权，即可以优先购买该共同财产中的债务人份额。
个人破产(Bankruptcy)结束以后
如果债权人无异议，个人破产期间是三年，三年以后未得到清偿的债务会自动免除，破产人可以不再偿还未清偿债务。但是破产会记录在信用记录里保存七年，因此，破产人想得到银行贷款或融资会相当困难。
债权人有哪些权利?
给别人借钱或有大笔未收回的应收账款时，如果知道债务人申请了上述的SIOs, NAP或个人破产时，债权人应在第一时间联系OA。那么怎么才可以知道债务人是否申请了上述程序呢，任何人可以在http://www.insolvency.govt.nz搜索该等信息。
债权人可分为有财产担保的债权人与无财产担保的债权人两大类。
有财产担保的债权人对担保财产有优先权，可以从处置该担保财产的价款中优先获得清偿。如果该担保财产的处置价格低于债务金额，还有一部分没有获得清偿时，该未获得清偿的债务，就会变成无担保财产的债权，应向OA申报。
无担保财产的债权，众所周知因为财产优先分配给有担保的债权人，等到有担保的债权人获得清偿后有剩时，才可以由无担保的债权人之间进行分配，因此，实际上无担保的债权很难追回来。
因此，如果您有一笔长期未收回来的债务，而且没有设置担保，那么首先应考虑债务人是否申请了破产或其他破产相关程序，因此，应马上通过上述网站进行搜索后，向OA联系，从而最大程度上保护自己的利益。
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